7月29日,银保监会、人民银行联合发布《关于展开特定养老储蓄试点作业的告诉》(下称《告诉》),清晰工商银行、农业银行、中国银行和建设银行四家大型银行将自2022年11月20日起,在合肥、广州、成都、西安和青岛展开特定养老储蓄试点,期限为一年。试点期间,单家银行特定养老储蓄事务规划将不得超越100亿元。<\/p>

试点一年<\/strong><\/p>

利率略高于大行5年期定存挂牌利率<\/strong><\/p>

银保监会表明,特定养老储蓄产品将包含整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。<\/p>

银保监会还指出,鉴于试点银行系统改造需求必定时刻,试点开端时刻为2022年11月左右。<\/p>

《告诉》清晰要求,试点银行要做好产品设计、内部操控、危险重生和顾客维护等作业,保证特定养老储蓄事务稳健闻风丧胆。<\/p>

养老储蓄靴子落地<\/strong><\/p>

10年期以上种类定价缺少参阅<\/strong><\/p>

今年以来,监管部门和业界人士就屡次“预告”养老储蓄的推出。<\/p>

3月2日,银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上泄漏,养老储蓄试点行将发动。<\/p>

3月4日,银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务作业的告诉》,清晰提出,支撑商业银行研讨养老储蓄产品,探究展开养老储蓄事务试点。<\/p>

3月25日,银保监会新闻发言人在答记者问中泄漏:“养老储蓄试点行将发动,首要面向中低收入人群的商业养老方案试点正在抓住预备。”<\/p>

5月10日,银保监会正式发布《关于标准和促进商业养老金融事务开展的告诉》,清晰将“支撑和鼓舞银行稳妥机构依法合规开展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老稳妥、商业养老金等养老金融事务。”<\/p>

5月13日,银保监会相关负责人再次“吹风”表明,正在会同人民银行研讨推出特定养老储蓄事务试点。在此期间,证券时报记者也从多家国有大行人士处了解到,内部正在预备养老储蓄试点有关事宜。<\/p>

此次《告诉》清晰的“产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率”根本契合此前业界的猜想,不过,10年期以上的种类定价依旧缺少参阅标的。<\/p>

以工行为例,3年期、5年期的整存整取挂牌利率均为2.75%;定存产品仅有3年期——50元起存,利率为 2.75%;5000元起存,利率为3.15%。此外,工行大额存单相同只要3年期,30万元起存,年利率为3.25%,某些特定客户门槛可降至20万元。<\/p>

养老储蓄占银行存款比重估计不会太高<\/strong><\/p>

从安稳息差的视点看,超长期限的定期存款产品对银行来说并不非常“轻视”,估计占比不会太高。此前有业界剖析人士对证券时报记者表明,银行成衣负债重生往往倾向“存短贷长”,经过忍受必定程度的期限错配完成收益。超长期限的定期存款产品假如定价低对受众来说没有吸引力,但定价高又会进步银行的负债端本钱,揉捏净息差。<\/p>

画蛇添足,大行人士也对记者表明,相同作为商业养老金融事务,商业养老稳妥、养老理财和养老基金等与养老储蓄差异练习生,前者能够经过装备权益类成衣、特殊成衣等增厚收益。为安稳息差,银行更倾向于加大活期存款或许3年期以下定期存款的占比,以压降负债端本钱。<\/p>

今年以来,作为养老稳妥三支柱系统中的第三支柱,商业养老金融事务提速开展。继养老理财试点、个人养老金账户后,养老储蓄的推出,将进一步丰厚从稳妥、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融事务的开展。<\/p>

修改:叶舒筠<\/p>

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